jump to navigation

Volksbank Romania – note personale Martie 27, 2010

Posted by cferseta in diverse.
Tags: , , , ,
add a comment

M-am decis sa scriu cate ceva despre banci in general si despre Volksbank Romania in particular, pentru ca in ultima vreme vad ca e la moda sa discuti despre banci ca despre un monstru rau capitalist, dornic sa suga sangele clientilor victimelor inocente. 🙂 Ei bine, eu o sa-i vorbesc de bine, chiar daca nu sunt in trend 🙂

Cred ca cei care zic non stop pe tv „banca=raul absolut”  sunt idioti. Cat a fost perioada de euforie economica, toti luau credit cu  permisul de biblioteca ca sa isi arda banii pe frigidere si aparate de prajit painea, dand o gramada de bani la IFN-uri. Bancile au intrat si ele in joc, alimentand oferta de bani de pe piata. Daca cei care au luat credit au ars banii fara sa aiba plusvaloare, atunci prostia e a lor, nu a bancilor. Oamenii cu un iq cat de cat au profitat de serviciile financiare de credit si nu doar pe termen scurt.

In momentul in care iei un credit in primul rand iti citesti contractul. In al doilea rand trebuie (sau trebuia: ) ) sa fii constient ca o banca este o institutie care trebuie sa faca profit. O banca nu este o institutie de binefacere. Ei trebuie sa castige si pe termen scurt dar mai ales pe termen lung. Pentru o banca conteaza maxim increderea pe care o degaja, astfel incat si peste 1 an sau 10 sa mai aiba clienti pentru credite/depozite. Fara incredere, o banca este moarta pe loc.

Eu sunt client Volksbank Romania de pe vremea cand lucram la Coca-Cola Romania si un apartament de 4 camere costa 20k 🙂 Atunci am facut primele 2 credite, in urmatorii ani ajungand sa am vreo 5-6 credite (nici acum nu mai stiu exact).  I-am ales pe Volksbank pentru ca din toate bancile din Romania aveau cele mai bune conditii la costuri. Nu m-a interesat ca nu au sedii impozante ca altii, nu m-a interesat ca mai nimeni nu auzise de ei (si erau confundati cu VB Leasing si Volkswagen). Oamenii s-au miscat bine si am fost fericit. Am avut si noroc sa dau peste niste profesionisti la sucursala de la Stefan cel Mare. Ulterior am ajuns sa il cunosc si pe fostul presedinte Volksbank, Gerald Schreiner, un om deosebit de eficient.

Se vorbeste foarte mult de cresteri de dobanzi. Eu am beneficiat in cadrul contractului de dobanda fixa pentru ca asa am ales si a fost super ok. Acum sunt si cu conturile firmei la Volksbank si o recomand oricui.

Nici ei nu sunt perfecti, dar din toti cei de pe piata ii prefer de departe pe ei.

www.volksbank.ro – daca ii contactati pe cei de la Volksbank Romania, spuneti-le ca ati auzit de bine de la mine 😉

Anunțuri

Refinancing Martie 6, 2009

Posted by cferseta in diverse.
Tags: , , , , , ,
2 comments

Ce vremuri tulburi traim… 🙂 Presa are comanda sa loveasca in anumite banci si sa perpetueze starea de panica. Guvernul habar nu are pe ce lume traieste. Oamenii cu credite stau cu inima inghetata de zvonuri de crestere a euro la 4,7, 5, 6 RON…

Refinancing (sau refinantarea pentru vorbitorii de limba romana) este o modalitate (nu foarte usoara, dar din ce in ce mai probabila in viitor) de a mai reduce costurile legate de rambursarea creditelor.

In general un om cu rate mari (si cu probleme mai mari ca ratele) are 2 variante.

1. Sa renegocieze cu banca. Evident ca sansele ca renegocierea sa dea rezultate sunt minime. In plus, chiar daca este un client valoros, daca se duce zvonul ca refinancing-ul este posibil la aceiasi banca, multa lumea va cere acelasi lucru, fapt care va scade profitabilitatea si mai mult. In plus, trebuie sa fii un foarte bun negociator

2. Sa isi faca refinancing la alta banca. Asta presupunand ca dobanzile la noua banca sunt mai mici decat la vechea banca. Dar in general, se mai gasesc astfel de banci, cu superoferte. Oricum, datornicul trebuie sa se gandeasca de 3 ori inainte sa faca pasul…

Eu anticipez ca dobanzile vor scade si atunci refinancing-ul va deveni din ce in ce mai usor. Acum, cand ai dobanzi la depozitele atrase de 16%, e cam greu sa gasesti credite cu dobanzi mai bune decat ai acum…

Vom trai si vom vedea.

Apar blogurile tematice Aprilie 3, 2008

Posted by cferseta in diverse, imobiliare.
Tags: , ,
add a comment

Ma bucur sa vad ca apar noi bloguri tematice. Experti in imobiliare (http://imobiliare.wordpress.com), in credite (mbank.ro), etc. Pe domeniul web/IT sunt o gramada. Avem nevoie de asa ceva.

De ce e o prostie sa spui ca achizitionezi un apartament vechi ca investitie Martie 31, 2008

Posted by cferseta in imobiliare.
Tags: , , ,
1 comment so far

Un post foarte interesat despre „investitia” in apartamente vechi. Intamplator sunt 100% de acord cu aceste afirmatii:

http://www.mbank.ro/index.php/2008/03/31/de-ce-e-o-prostie-sa-spui-ca-achizitionezi-un-apartament-vechi-ca-investitie/

O rata de profitabilitate acceptabila cand achizitionezi un apartament cu credit (mai vechi sau nu) este regula „100”. Adica chiria pentru respectivul imobil trebuie sa fie minim valoarea lui de achizitie impartit la 100 de luni. Asta inseamna o rata a profitului de 12% pe an.

Aici mai intervin urmatoarele variabile:

  • DAE pentru creditul respectiv este probabil 9-10%. Asta inseamna ca 12%-10%= profit de 2%/an 😦
  • Daca ai fi avut banii respectivi cash, depusi la banca ti-ar fi adus un 8%
  • Costurile de timp alocat
  • Costurile de oportunitate pierduta. Daca iti bagi banii intr-un imobil inchiriabil, cu o crestere mica de la an la an, pierzi oportunitatea de investire in alte imobile cu rata de crestere mai mare. Deci se cheama ca pierzi, blocandu-ti banii in pietre de moara.

Si analiza poate continua…

Si ca sa fac putina reclama la situl nostru de imobiliare (daca vreti sa cumparati/vindeti ceva) – mall.ro 🙂

Marketingul bancar si paradoxul BNR Martie 27, 2008

Posted by cferseta in imobiliare.
Tags: , , , , , , , , , , , , , ,
add a comment

Intotdeauna m-a uimit marketingul bancar. Piata si produsele sunt destul de amorfe si diferentierea este extrem de greu de facut, in afara de argumentul suprem, cel financiar. Care dobanda este mai mica (pentru credite) sau mai mare (pentru depozite).

De ce sa te duci la banca x sau la banca y? Stai cu excelul in fata, iti calculezi costurile/veniturile, compari si alegi. Dar oamenii nu sunt logici in actiuni. Tocmai din acest motiv promotiile la dobanzi merg. Cat de prost poti sa fii sa iti alegi creditul doar pe dobanda pentru primul an. Fara sa te uiti ce dobanda ai urmatorii ani. Sau ce costuri de refinantare ai. Incredibil.

Din acest motiv apare acest paradox. BNR creste barierele creditarii, incercand sa stopeze consumul, dar creditele cresc trimestrul 1 2008 la trimestrul 1 2007. De ce? Pentru ca desi conditiile de rambursare devin din ce in ce mai crancene, oamenii inca isi ipotecheaza viitorul, muscand nada creditelor in promotie. La care se mai adauga si frenezia asta tip Caritas, in care toata lumea vrea sa cumpere terenurile si apartamentele acum, de parca se termina…

Dane, cred ca ai dreptate, o sa fie o surpriza neplacuta pentru multi (sper ca nu si pentru mine:P )…

Cata incredere aveti in brokerii de credite ca va recomanda cel mai bun produs? Martie 26, 2008

Posted by cferseta in imobiliare.
Tags: , , , , ,
1 comment so far

Eu nu am. Pentru ca existenta lor presupun un conflict de interese. Sa recomande cel mai bun produs clientului (din care isi iau un comision mic) sau cel mai bun produs pentru ei (din care isi iau un comision de 2/3x mai mare)?

Eu daca as fi in locul lor as fi tentat sa aleg comisionul mai mare. Voi nu?

Cine ar previziona primii caderea imobiliarelor Martie 22, 2008

Posted by cferseta in imobiliare.
Tags: , , , , , , , , , ,
2 comments

Bancile care dau credite. Sau mai precis evalatorii bancilor care dau credite. Acum cine ia credit imobiliar, garanteaza in principiu cu imobilul achizitionat. La 75% din valoarea evaluata.

Daca in viitorul apropiat s-ar prefigura scaderea preturilor pe piata imobiliara, bancile ar fi primele interesate sa isi acopere fundul. Si sa puna garantie pe valori actuale din ce in ce mai mari, care sa acopere o scadere eventuala. Acum au marja de siguranta de 25%. Deja daca scaderea va fi mai mare de 25%, atunci ele vor avea o problema, mai ales daca onorabilii clienti nu vor mai plati ratele si vor trebui executati silit. Si in momentul in care garantia se va pune pe mai putin de 75% din valoarea actuala, atunci va fi un indiciu clar ca ceva se va intampla.

Deci, atentie la evaluatori! 🙂

CPC sau cum sa iti cresti afacerea cu ajutorul netului Martie 22, 2008

Posted by cferseta in neogen.
Tags: , , , , , , , , , ,
add a comment

Zilele trecute vorbeam cu cineva, explicandu-i cum functioneaza CPC-ul. Si la final am reusit sa il conving ca CPC-ul (publicitate contextuala cu costul per click) functioneaza excelent in cazul lui.

Totul tine de calcule matematice si testari.

Stii ca clickul te costa 0.10 euro (la neogen textad).
Aloci 50 eur pentru teste. Asta inseamna 500 de clickuri.
Faci un landing page separat doar pentru cei care iti vin din CPC
Vezi din 500 cati completeaza formularul de contact + cei care te suna (sa zicem 100).
Si din astia, vezi care cumpara (sa zicem 10), si care este LTV (life time value) a clientului (sa zicem 1,000 eur/bucata client).

Investitie 50 eur, venit 10k eur. Ma rog, asta e un caz fericit :). Dar nu e singurul.

Cum te asiguri ca nu platesti pe clickuri date de persoane care nu sunt in targetul tau? Aplici niste „filtre”:
– targetezi cuvinte cheie cat mai clare
– textul il faci de asa maniera incat sa fie explicativ, si sa nu dea click neavizatii.

Nu este bulletproof, dar testezi si vezi singur.

In principiu, la CPC merg foarte bine afaceri in care sa vand produse cu valoare mare per unitate: imobiliare, credite, rent-a-car, asigurari, etc. Nu face sens sa faci CPC la Coca-Cola, pentru brand awarness, de exemplu. Pretul per tranzactie e prea mic. Acolo merg alte modalitati de promovare: CPM-ul de exemplu.

Este o prostie, de exemplu daca te intereseaza DOAR numarul de vanzari efective, fara branding, sa iei CPM, sa platesti 5-10eur/mia de afisari, cu o rata de click de 0.5% ar insemna ca platesti 1 eur/click! De 10x mai putin eficient decat in cazul CPC-ului.

Tara unde curge lapte si miere Februarie 14, 2008

Posted by cferseta in diverse, imobiliare.
Tags: , , , , , , , , , , ,
1 comment so far

Tocmai am citit ca in 2007 volumul creditelor a fost de 41 miliarde eur!!!!! 41 miliarde. 41 de miliarde!!! 41!

Asta inseamna ca piata a fost invadata de 41 miliarde de eur. Taranii si speculatorii de teren, dar si vanzarile de electrocasnice s-au vazut cu foarte multi bani in buzunare. Vazandu-se cu bani, dupa ce toata viata lor nu au baut decat frutti fresh si au mancat salam cu paine, acum isi pun probleme existentiale, daca sa isi cumpere porsche cayenne, audi q7 sau bmw. Normal ca s-a dat de gard deficitul de cont curent. Oamenii iesiti din foame trebuia sa cheltuiasca pe ceva banii.

E prima data cand creditele cresc cu 55% (2007 v 2006) si economiile in banci cresc cu 40%. Cu restul isi iau bmw-uri, haine de firma sau alte prostii. Din import.

Si senzatia ca totul merge bine este sustinuta de acest influx de bani. Nu de economie si productivitatea muncii.

Cat costa Romania? Ianuarie 25, 2008

Posted by cferseta in imobiliare.
Tags: , , , , , , , ,
add a comment

Sa luam exemplu Zimbabwe.

Sa zicem ca un hectar de teren in Z costa 1 kil de banane. Hai 1 eur.

Sa zicem ca peste noapte toti proprietarii de teren din Z hotarasc sa creasca pretul la teren de 100 de ori. Toti.

Sa presupunem ca cumparatorii normali, vazand cresterea, incep sa faca credite la banca, ca sa investeasca (pe trend crescator) sa faca un ban.

Sa presupunem ca daca inainte erau 100 de tranzactii pe zi. Dupa ce au crescut preturile sunt 5. Dar se raspandeste vorba: „e unul care a vandut cu atat. wow. ce eu sunt mai prost? Pun si eu pretul mai mare”

Sa presupunem ca sunt si cativa investitori din afara, care valideaza pretul crescut la 100x, cumparand cateva proprietati (sperand sa creasca la 200x).

Intrebarea este: a crescut pretul tarii zimbabwe de 100x? Doar ca toti s-au decis sa creasca preturile? Si ca au fost unii care au validat oferta? Se pare ca da.

Dar ce te faci cand cei care au investit, vand tot si ies de pe piata? Si nu mai are cine sa iti valideze preturile mari (alti investitori ioc, cei locali sunt imprumutati la maxim). Nu cumva vazatorii zic: mai bine sa castig 99x, dar vand acum. Dar nu se vinde… Si apar cei care dau cu 98x, 97x, etc. Orice profit e un bun profit…  Si incep sa se panicheze.

Sa presupunem ca in loc de Z vorbim de Romania. Cum ar fi imobiliare aici? A crescut pretul tarii noastre de 100x de acum 10 ani pana acum? Da. O sa se reaseze preturile la imobiliare? Eu inclin sa cred ca da: diferentiat pe orase, zona zero v periferie. Unele o sa scada mai mult, altele poate o sa creasca… Cine stie… Sunt asa de multe variabile care intervin in aceasta ecuatie…