jump to navigation

Refinancing Martie 6, 2009

Posted by cferseta in diverse.
Tags: , , , , , ,
2 comments

Ce vremuri tulburi traim… 🙂 Presa are comanda sa loveasca in anumite banci si sa perpetueze starea de panica. Guvernul habar nu are pe ce lume traieste. Oamenii cu credite stau cu inima inghetata de zvonuri de crestere a euro la 4,7, 5, 6 RON…

Refinancing (sau refinantarea pentru vorbitorii de limba romana) este o modalitate (nu foarte usoara, dar din ce in ce mai probabila in viitor) de a mai reduce costurile legate de rambursarea creditelor.

In general un om cu rate mari (si cu probleme mai mari ca ratele) are 2 variante.

1. Sa renegocieze cu banca. Evident ca sansele ca renegocierea sa dea rezultate sunt minime. In plus, chiar daca este un client valoros, daca se duce zvonul ca refinancing-ul este posibil la aceiasi banca, multa lumea va cere acelasi lucru, fapt care va scade profitabilitatea si mai mult. In plus, trebuie sa fii un foarte bun negociator

2. Sa isi faca refinancing la alta banca. Asta presupunand ca dobanzile la noua banca sunt mai mici decat la vechea banca. Dar in general, se mai gasesc astfel de banci, cu superoferte. Oricum, datornicul trebuie sa se gandeasca de 3 ori inainte sa faca pasul…

Eu anticipez ca dobanzile vor scade si atunci refinancing-ul va deveni din ce in ce mai usor. Acum, cand ai dobanzi la depozitele atrase de 16%, e cam greu sa gasesti credite cu dobanzi mai bune decat ai acum…

Vom trai si vom vedea.

Anunțuri

Marketingul bancar si paradoxul BNR Martie 27, 2008

Posted by cferseta in imobiliare.
Tags: , , , , , , , , , , , , , ,
add a comment

Intotdeauna m-a uimit marketingul bancar. Piata si produsele sunt destul de amorfe si diferentierea este extrem de greu de facut, in afara de argumentul suprem, cel financiar. Care dobanda este mai mica (pentru credite) sau mai mare (pentru depozite).

De ce sa te duci la banca x sau la banca y? Stai cu excelul in fata, iti calculezi costurile/veniturile, compari si alegi. Dar oamenii nu sunt logici in actiuni. Tocmai din acest motiv promotiile la dobanzi merg. Cat de prost poti sa fii sa iti alegi creditul doar pe dobanda pentru primul an. Fara sa te uiti ce dobanda ai urmatorii ani. Sau ce costuri de refinantare ai. Incredibil.

Din acest motiv apare acest paradox. BNR creste barierele creditarii, incercand sa stopeze consumul, dar creditele cresc trimestrul 1 2008 la trimestrul 1 2007. De ce? Pentru ca desi conditiile de rambursare devin din ce in ce mai crancene, oamenii inca isi ipotecheaza viitorul, muscand nada creditelor in promotie. La care se mai adauga si frenezia asta tip Caritas, in care toata lumea vrea sa cumpere terenurile si apartamentele acum, de parca se termina…

Dane, cred ca ai dreptate, o sa fie o surpriza neplacuta pentru multi (sper ca nu si pentru mine:P )…

Cata incredere aveti in brokerii de credite ca va recomanda cel mai bun produs? Martie 26, 2008

Posted by cferseta in imobiliare.
Tags: , , , , ,
1 comment so far

Eu nu am. Pentru ca existenta lor presupun un conflict de interese. Sa recomande cel mai bun produs clientului (din care isi iau un comision mic) sau cel mai bun produs pentru ei (din care isi iau un comision de 2/3x mai mare)?

Eu daca as fi in locul lor as fi tentat sa aleg comisionul mai mare. Voi nu?

Cine ar previziona primii caderea imobiliarelor Martie 22, 2008

Posted by cferseta in imobiliare.
Tags: , , , , , , , , , ,
2 comments

Bancile care dau credite. Sau mai precis evalatorii bancilor care dau credite. Acum cine ia credit imobiliar, garanteaza in principiu cu imobilul achizitionat. La 75% din valoarea evaluata.

Daca in viitorul apropiat s-ar prefigura scaderea preturilor pe piata imobiliara, bancile ar fi primele interesate sa isi acopere fundul. Si sa puna garantie pe valori actuale din ce in ce mai mari, care sa acopere o scadere eventuala. Acum au marja de siguranta de 25%. Deja daca scaderea va fi mai mare de 25%, atunci ele vor avea o problema, mai ales daca onorabilii clienti nu vor mai plati ratele si vor trebui executati silit. Si in momentul in care garantia se va pune pe mai putin de 75% din valoarea actuala, atunci va fi un indiciu clar ca ceva se va intampla.

Deci, atentie la evaluatori! 🙂

Tara unde curge lapte si miere Februarie 14, 2008

Posted by cferseta in diverse, imobiliare.
Tags: , , , , , , , , , , ,
1 comment so far

Tocmai am citit ca in 2007 volumul creditelor a fost de 41 miliarde eur!!!!! 41 miliarde. 41 de miliarde!!! 41!

Asta inseamna ca piata a fost invadata de 41 miliarde de eur. Taranii si speculatorii de teren, dar si vanzarile de electrocasnice s-au vazut cu foarte multi bani in buzunare. Vazandu-se cu bani, dupa ce toata viata lor nu au baut decat frutti fresh si au mancat salam cu paine, acum isi pun probleme existentiale, daca sa isi cumpere porsche cayenne, audi q7 sau bmw. Normal ca s-a dat de gard deficitul de cont curent. Oamenii iesiti din foame trebuia sa cheltuiasca pe ceva banii.

E prima data cand creditele cresc cu 55% (2007 v 2006) si economiile in banci cresc cu 40%. Cu restul isi iau bmw-uri, haine de firma sau alte prostii. Din import.

Si senzatia ca totul merge bine este sustinuta de acest influx de bani. Nu de economie si productivitatea muncii.